Waarom sluit ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Als zelfstandig ondernemer (ZZP-er of DGA) is er van overheidswege geen regeling voor u als u arbeidsongeschikt raakt. U vervalt bij arbeidsongeschiktheid direct in een bijstandsuitkering. Om in aanmerking te komen voor een bijstandsuitkering gelden echter een aantal voorwaarden.

- Als u een partner heeft en die heeft voldoende inkomen dan vervalt uw recht op uitkering
- Ook het inkomen van uw partner wordt gekort op uw bijstandsuitkering
- U dient eerst uw eigen vermogen (spaargeld/eigen woning) aan te wenden voor
  levensonderhoud voordat u een uitkering krijgt
- Als u alleenstaand bent dan krijgt u een gemaximeerde uitkering van 70% van het
  minimumloon

Voor wie is de arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De arbeidsongeschiktheidsverzekering  gaat spelen als u niet langer onder de wet WIA verzekerd bent dit geldt voor de:

- ZZP-er
- Freelancer
- zelfstandig ondernemer (met personeel)
- De Directeur Groot Aandeelhouder (DGA)
- Mensen in de vrije sector (fysiotherapeut, dokter e.d.)

U kunt hier een online offerte aanvraag voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering aanvragen.

Wat is de functie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Als u niet in aanmerking komt voor een WIA uitkering als u arbeidsongeschikt raakt heeft u geen inkomen. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt u dit verlies van inkomen af.
Het is van belang om goed te bepalen wat uw vaste lasten zijn die doorlopen als u arbeidsongeschikt raakt. (check onze vaste lasten meter)

TIP bepaal ook het totale gezinsinkomen!! Veel adviseurs vergeten de gezinssituatie en als uw partner een goed inkomen heeft kan de noodzakelijkheid om u sky high te verzekeren niet of in mindere mate aanwezig zijn.

Wat zijn belangrijke factoren bij het afsluiten van een verzekering?
Hieronder hebben wij een index voor u samengesteld met allerhande begrippen die u tegen kunt komen tijdens het vergelijken en afsluiten van een arbeidsongeschiktheid.

-Wachttijd, lees eigen risico termijn
-Standaard tarief of combinatietarief
-Verzekerd bedrag van uw verzekering
-Eindleeftijd van uw verzekering
-Passende arbeid of beroepsarbeidsongeschiktheid
-Gelijkblijvend of klimmend tarief
-Pensioen en  Arbeidsongeschiktheid
-Vaste lastenverzekering
-Premie is fiscaal aftrekbaar of niet?
-Beperkte AOV of een complete dekking
-Percentage arbeidsongeschiktheid
-Medisch vast te stellen
-Contractsperiode


Wachttijd, lees eigen risico termijn
U kunt zelf bepalen hoeveel eigen risico (hierin dient u zelf een reserve voor het verlies van inkomsten aan te houden)  u neemt 14,30,60,90 dagen dit is sterk afhankelijk van uw vaste lasten en de hoogte van uw financiële reserves.  De eigen risico termijn geldt alleen voor het eerste jaar van Arbeidsongeschiktheid.

Standaard tarief of combinatietarief
Bij het standaard tarief kiest u bij aanvang veelal voor een hogere premie maar dan blijft de premie wel gelijk gedurende de gehele looptijd gelijk. Bij een combinatietarief stijgt uw premie jaarlijks en afhankelijk van uw leeftijd met een bepaald percentage. Veelal zal de premie op een bepaalde leeftijd vastklikken. Bepaal daarom goed de kosten over de gehele looptijd.

Verzekerd bedrag van uw verzekering
Het verzekerde bedrag is afhankelijk van uw jaarwinst. Veelal houden we 70 a 80 procent van uw jaarwinst vast als maximaal te verzekeren bedrag. Voor de bepaling van het verzekerde bedrag moet u juist bepalen wat uw vaste lasten zijn en het totale gezinsinkomen bij arbeidsongeschiktheid.

Eindleeftijd
Bij de keuze van uw verzekeringsvorm wordt ook de eindleeftijd gevraagd 55,60,62 of 65 jaar. Dit beteken dat als u kiest voor eindleeftijd 60 jaar u als u op uw 40ste jaar arbeidsongeschikt raakt u een uitkering tot uw 60ste jaar krijgt.

Passende arbeid of beroepsarbeidsongeschiktheid
Verzekerd u op basis van passende arbeid dan kan het zo zijn dat de verzekeraar u verplicht een baan te accepteren buiten uw eigen bedrijf. Men kijkt dan naar de opleiding en of daar een passende functie te vinden is. Hierbij hanteert men een aantal criteria

- Opleiding en vroegere werkzaamheden
- Is het redelijk dat u andere beroepswerkzaamheden accepteert
- Bent u in staat een andere functie uit te voeren gezien de situatie waarin u verkeert

Beroepsarbeidsongeschiktheid
Kiest u voor deze verzekeringsvorm dan wordt u bij arbeidsongeschiktheid beoordeeld op basis van uw huidige beroep. U wordt niet verplicht gesteld om bij arbeidsongeschiktheid bijvoorbeeld werkzaamheden uit uw vorige beroep te accepteren. Wel wordt er gekeken of u binnen uw eigen bedrijf andere werkzaamheden kunt verrichten.

Gelijkblijvend of Klimmend tarief
U kunt kiezen voor een gelijkblijvend tarief dan stijgt ook uw verzekerde bedrag niet en blijft dit gelijk. Let op ook als u een uitkering ontvangt is de uitkering niet geïndexeerd. U kunt er ook voor kiezen om uw verzekering met de inflatie mee te laten stijgen. Dit betekend dat het verzekerde bedrag en de maandelijkse premie ieder jaar stijgen dit geldt dan ook voor een uitkering. Daarnaast bieden veel maatschappijen om een 3% klimmende verzekering af te sluiten. Let wel op de kostenstijgingen op lange termijn.

Pensioen en Arbeidsongeschiktheid
Er zijn diverse verzekeraars die de mogelijkheid bieden om uw arbeidsongeschiktheidsverzekering vanuit uw pensioen te verzekeren. Dit kan een aantrekkelijke vorm zijn als u de budgettaire ruimte heeft. Als u kijkt naar de kosten over de gehele looptijd dan is dit veelal een goedkope vorm van verzekeren. Vraag naar de mogelijkheden.

Vaste lastenverzekering
Er is ook een vaste lastenverzekering welke het eerste jaar uitkeert op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid en daarna kijkt naar passende arbeid ook kennen deze verzekeringen de mogelijkheid tot een verkorte uitkeringsduur van bijvoorbeeld 5 of 10 jaar. Dit betekend dat als u arbeidsongeschikt raakt u een uitkering krijgt voor een periode van 5 of 10 jaar. Uiteraard zijn de premies voor een dergelijke verzekeringsvorm aanzienlijk lager dan een standaard arbeidsongeschiktheidsverzekering.


Is de AOV premie Fiscaal aftrekbaar?
De premie die u betaalt voor de AOV is  aftrekbaar van de inkomstenbelasting, deze premie valt onder de uitgaven voor inkomensvoorziening en is dus aftrekbaar. Besef dus altijd dat de premies bruto zijn.

Volgens de Wet inkomstenbelasting 2001 zijn de premies voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) fiscaal aftrekbaar in box 1. Wat betekend dit nou concreet voor uw situatie.

Voorbeeld
Stel dat uw bruto jaarinkomen € 35.000 (zie schijf 3) is en u betaalt € 2.500 Arbeidsongeschiktheidspremie. Dan betaald u dus over € 32.500,- inkomstenbelasting in plaats van over € 35.000,- de fiscale besparing komt dan voor u op € 2.500 x 42% = € 1.050,-

Tabel tarief inkomstenbelasting voor box 1 uit 2008

De premies zijn aftrekbaar maar dat betekend wel dat eventuele uitkeringen uit uw verzekering belast zijn en u deze moet opgeven aan de belasting.

Beperkte AOV of een complete dekking
Een complete AOV wordt door iedere verzekeraar aangeboden u bent dan optimaal verzekerd tegen alle gevallen van arbeidsongeschiktheid. Wel geeft u zaken als wachttijd en eindleeftijd, passende of beroepsarbeidsongeschiktheid zelf aan. Een beperkte AOV kent ook weer diverse varianten. Zo is er de critical ilness dekkin. Hier verzekerd u een aantal met name genoemde aandoeningen. Ook zijn er maandlastenverzekeringen. Let dus goed op en laat u door een deskundige adviseren over de keuze voor uw verzekering.  

Percentage Arbeidsongeschiktheid
Bij de keuze van een verzekeringsvorm kunt u zelf aangeven vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid u een uitkering wenst. U heeft de keuze uit 25% (maximale dekking) of 45%,55%,65% of 80%. (minimale dekking). Afhankelijk van uw keuze betaald u meer of minder premie. Let wel op als u kiest voor een hoog percentage ontvangt u geen uitkering bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid.

Medisch objectief vast te stellen
Er is sprake van arbeidsongeschiktheid als er een directe relatie is tot ziekte of objectief vastgestelde stoornissen. deze tekst nemen veel verzekeraars ook op in hun voorwaarden. Uw huisarts en een onafhankelijk medisch specialist moeten uw klachten kunnen herleiden naar een ziekte of ziektebeeld. Wordt er geen medisch oorzakelijke factor gevonden dan kan dit gevolgen hebben voor uw uitkering.

Contractsperiode
Veelal heeft u de mogelijkheid tussen een 1,3,5, of 10 jarige periode van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering. Let goed op dat u een verzekering niet tussentijds kunt beëindigen. Dit kan veelal alleen als u de onderneming staakt of de winstcijfers een sterke daling laten zien dat de verzekerde som verlaagd kan worden.

U kunt hier een online offerte aanvraag voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering aanvragen.